<p>LANCEMENT</p>
<p>Malgr&eacute; la morosit&eacute; ambiante et les chiffres du ch&ocirc;mage qui s'affolent, certains Fran&ccedil;ais gardent espoir. Leur emploi, ils l'ont perdu, pour beaucoup depuis longtemps, mais d&eacute;sormais une nouvelle aventure commence : ils vont devenir leur propre patron gr&acirc;ce au micro-cr&eacute;dit. Depuis vingt ans, l'ADIE, l'Association pour le Droit &agrave; l'Initiative Economique pr&ecirc;te de petites sommes &agrave; ceux qui n'ont pas droit au cr&eacute;dit dans le circuit des banques traditionnelles. Reportage de C&eacute;cile Mathy &agrave; Valence dans la Dr&ocirc;me.</p>
<p>Ils ont tous des &acirc;ges diff&eacute;rents, mais ce sont en majorit&eacute; des hommes qui se lancent dans cette nouvelle vie professionnelle. Ils r&ecirc;vent de se mettre &agrave; leur compte, de devenir commer&ccedil;ant ou artisan, en fait, de cr&eacute;er leur propre emploi, mais parfois les projets peuvent aussi sortir de l'ordinaire. Exemple avec Patrick, il est inventeur. Sa derni&egrave;re cr&eacute;ation : un accessoire &agrave; fixer sur les skate-board, les planches &agrave; roulettes.</p>
<p>"J'ai l'espoir, j'ai le r&ecirc;ve, je peux m'en sortir, il me faut une poign&eacute;e de milliers d'euros pour lancer un projet mondial qui concerne le deuxi&egrave;me loisir au monde des adolescents, c'est impressionnant. J'ai des super belles choses &agrave; faire et j'aimerais qu'on m'aide &agrave; pouvoir au moins m'autofinancer pour pouvoir les faire, et j'ai appris &agrave; ne compter sur plus personne mais l&agrave;, malheureusement, il me faut quand m&ecirc;me un petit coup de pouce et j'esp&egrave;re que l'ADIE va comprendre".</p>
<p>Patrick a cess&eacute; de travailler. Depuis six ans, il se consacre &agrave; ce projet, en ne vivant que des aides sociales, notamment du RMI, le Revenu Minimum d'Insertion. Pour lui, la seule option, c'est donc le micro-cr&eacute;dit.</p>
<p>"Un banquier ou quelque chose comme &ccedil;a, ce ne sont pas des gens qui prennent des risques, ils font du business sur le dos des gens sans aucun risque. On veut emprunter pour acheter une maison, il faut cautionner trois maisons, moi je n'ai rien &agrave; cautionner, j'ai pas de fiches de paye, j'ai rien, c'est inenvisageable de m'orienter vers une banque pour le moment".</p>
<p>Patrick voudrait obtenir un financement de 4500 euros. Pour Camille Corfa, la conseill&egrave;re de l'ADIE qui est venue lui rendre visite dans ce village de la Dr&ocirc;me, il faut lui faire prendre conscience qu'un pr&ecirc;t ne se prend pas &agrave; la l&eacute;g&egrave;re.</p>
<p>"On est d'accord qu'on est sur du pari, &ccedil;a peut &ecirc;tre une super op&eacute;ration et tr&egrave;s bien se passer, mais nous, on vous donne la possibilit&eacute; d'essayer et &ccedil;a peut tr&egrave;s bien aussi ne pas d&eacute;marrer, &ccedil;a peut arriver hein, donc je ne suis pas l&agrave; non plus pour vous casser le moral ni rien, nous, on est l&agrave; pour faire en sorte que voil&agrave;..., mais bon, par contre, ce que je veux vous dire, c'est si, si &ccedil;a passe en comit&eacute; sur un montant comme &ccedil;a, &ccedil;a veut dire que pendant deux ans vous devez sortir 138 euros qu'il pleuve, qu'il neige, qu'il vente , que vous ayez vendu ou pas..."</p>
<p>- J'ai appris &agrave; jongler ma vie presque au jour le jour quoi, donc...</p>
<p>- C'est pas du jour le jour c'est un engagement sur une longue dur&eacute;e avec une &eacute;ch&eacute;ance minimale qui doit passer, que &ccedil;a fonctionne ou pas, c'est-&agrave;-dire qu'on vous donne la possibilit&eacute; d'essayer, et m&ecirc;me si &ccedil;a ne g&eacute;n&egrave;re pas de chiffre, il faut que par rapport &agrave; votre budget personnel, que &ccedil;a ait la possibilit&eacute; de passer, sinon, si on vous finan&ccedil;ait autrement, en fait, on ne pourrait pas s'en sortir. Moi, je ne suis pas l&agrave; pour jouer les m&eacute;chantes, ni rien, mais c'est pour que..., faire que ce soit possible et l'id&eacute;e c'est de pouvoir r&eacute;intervenir en fonction des besoins, et on le fait.</p>
<p>Le pr&ecirc;t moyen accord&eacute; par l'ADIE est de 2000 euros. L'association emprunte de l'argent aux banques standard &agrave; un taux d'int&eacute;r&ecirc;t de 4 &agrave; 5 pour cent environ. Cet argent, elle le pr&ecirc;te &agrave; son tour &agrave; ses clients &agrave; un taux de 9,71%. La majorit&eacute; des b&eacute;n&eacute;ficiaires est au ch&ocirc;mage, ces personnes survivent pour moiti&eacute; gr&acirc;ce au RMI. Un public qui est donc sorti du syst&egrave;me et du monde professionnel. Les conseillers de l'ADIE doivent donc faire preuve de beaucoup d'empathie.</p>
<p>"On essaye surtout en premier lieu d'&ecirc;tre capables de beaucoup d'&eacute;coute pour les gens qui viennent nous voir; ce sont souvent des gens qui se sont pris beaucoup de refus et de portes qui se sont ferm&eacute;es devant eux, et apr&egrave;s, faire preuve aussi de p&eacute;dagogie et d'expliquer que, voil&agrave;, quand on demande un cr&eacute;dit, il faut vraiment se rendre compte de ce que &ccedil;a implique en termes d'engagement derri&egrave;re, et du coup, on a besoin d'avoir des comp&eacute;tences un petit peu techniques et puis une culture, un petit peu, sur l'environnement institutionnel de la cr&eacute;ation d'entreprise, mais c'est avant tout peut-&ecirc;tre des qualit&eacute;s humaines, d'&eacute;coute et de p&eacute;dagogie, qui sont n&eacute;cessaires pour que les choses se passent bien et qu'on arrive &agrave; bien g&eacute;rer une rencontre, monter un dossier, &agrave; faire un suivi qui soit coh&eacute;rent".</p>
<p>Nouvel exemple avec Sonia. Elle est ma&icirc;tre yoga. Jusqu'ici, elle a dispens&eacute; ses cours gratuitement, d&eacute;sormais elle voudrait s'installer &agrave; son compte. Pour cela, elle r&ecirc;ve de 20 000 euros, mais elle se dit pr&ecirc;te &agrave; commencer avec 5500 euros. Apr&egrave;s de longues minutes d'explication, Camille tente de lui faire comprendre le fonctionnement de l'association.</p>
<p>"Concr&egrave;tement, nous, le micro-cr&eacute;dit, 5500 c'est notre maximum et &ccedil;a n'arrive jamais pour un premier financement, vous voyez ce que je veux dire ?"</p>
<p>- Oui, oui, je sais, parce que les banques, mon banquier, il est pr&ecirc;t &agrave; me pr&ecirc;ter, hein, c'est moi qui ne voulait pas, moi l'ADIE, je choisis l'ADIE aussi, parce que justement vous nous aidez d'une mani&egrave;re que les banques ne nous aident pas.</p>
<p>- Mais la banque elle est l&agrave; pour &ccedil;a. Nous on fait, on fait une activit&eacute; bancaire hein, &agrave; l'ADIE. Simplement, on est sur un cr&eacute;neau o&ugrave; le banquier n'y va pas, d'abord parce que le risque est assez important mais pas que &ccedil;a, c'est essentiellement parce que &ccedil;a lui rapporte tr&egrave;s peu. Parce que pr&ecirc;ter des petites sommes &agrave; des taux pas forc&eacute;ment importants, &ccedil;a ne lui rapporte pas, &ccedil;a lui co&ucirc;te en termes de gestion. Par contre, si, pour lui &ccedil;a ne lui pose pas de probl&egrave;mes en co&ucirc;t de gestion et qu'il est pr&ecirc;t &agrave; vous suivre, c'est une bonne affaire. Il n'y a pas d'histoire de scrupules &agrave; avoir, nous, on est sur la m&ecirc;me activit&eacute;.</p>
<p>- Oui d'accord, heu....</p>
<p>- Parce que je ne pourrai pas vous offrir la demande de financement dont vous avez besoin, l&agrave;, au d&eacute;marrage, c'est pour &ccedil;a que je vous dis &ccedil;a, si....</p>
<p>- Mais le point de d&eacute;part, si ? Le plus petit chiffre, vous pouvez, le plus petit ?</p>
<p>- D&eacute;j&agrave;, une premi&egrave;re demande globale &agrave; 6000, c'est d&eacute;j&agrave; extr&ecirc;mement important, on dirait sans doute non. Vous voyez ce que je veux dire ? Parce que, ce n'est pas moi qui le..., qui le d&eacute;cide. On a un comit&eacute; de cr&eacute;dit qui statue sur les risques, sur votre budget personnel et sur un ensemble de choses qui font que, on ne va sur des demandes importantes que quand on a une visibilit&eacute; de l'activit&eacute; tr&egrave;s nette. D'accord? Ce qui est tr&egrave;s difficile &agrave; obtenir m&ecirc;me pour des activit&eacute;s standard.</p>
<p>Les journ&eacute;es de Camille sont charg&eacute;es, ces temps-ci les demandes de cr&eacute;dit se mulitplient.</p>
<p>"On a un niveau d'activit&eacute; en ce moment qui est assez important, heu, du point de vue effectivement de la conjoncture &eacute;conomique qui est un peu d&eacute;licate. C'est pas tant que les gens ont du mal &agrave; trouver du cr&eacute;dit, heu, traditionnellement dans leurs banques, c'est plut&ocirc;t qu'on a pas mal de gens qui se retrouvent au ch&ocirc;mage, qui n'arrivent plus &agrave; se r&eacute;ins&eacute;rer dans des activit&eacute;s salari&eacute;es standard, et en viennent &agrave;, heu, se dire : pourquoi ne pas assurer son propre emploi en se mettant &agrave; son compte dans des cr&eacute;neaux souvent qu'ils connaissent d&eacute;j&agrave;, et donc ils se disent : peut-&ecirc;tre que c'est le moment, l&agrave;, le march&eacute; du travail est assez bouch&eacute;, voil&agrave;, si je veux pouvoir m'en sortir, peut-&ecirc;tre que, il va falloir que j'en passe par l&agrave;, et donc le partenaire dans ces moments-l&agrave;, ben, &ccedil;a va &ecirc;tre l'ADIE."</p>
<p>L'ADIE a f&ecirc;t&eacute; ses 20 ans en 2008. L'association a &eacute;t&eacute; cr&eacute;&eacute;e par Marie Nowak. Elle s'est inspir&eacute;e de la Grameen Bank fond&eacute;e par Muhammad Yunus, le prix Nobel de la paix en 2006. En France, l'activit&eacute; du micro-cr&eacute;dit est encore relativement m&eacute;connue m&ecirc;me si plus de 50 000 micro-entreprises ont pu &ecirc;tre financ&eacute;es en deux d&eacute;cennies et 62 000 emplois cr&eacute;&eacute;s. Clotilde fait partie des nouveaux venus dans le monde de l'auto-entreprenariat. Elle a d&eacute;clar&eacute; son activit&eacute; de conseill&egrave;re marketing freelance au mois de janvier.</p>
<p>"C'&eacute;tait pas un projet que j'avais depuis longtemps mais c'est venu naturellement suite au dernier poste que j'ai occup&eacute; et qui ne correspondait pas du tout, comme les postes pr&eacute;c&eacute;dents, &agrave; ce que j'avais envie de faire. J'ai eu besoin de ce pr&ecirc;t pour pouvoir d&eacute;marrer en fait et avoir un peu de tr&eacute;sorerie. Donc l'ADIE, heu, au moins, est soucieuse et puis conna&icirc;t bien en fait la probl&eacute;matique de d&eacute;part des cr&eacute;ateurs d'entreprise. On n'a pas forc&eacute;ment gagn&eacute; au loto ou eu une &eacute;norme prime de licenciement pour pouvoir d&eacute;marrer, et, heu, sachant qu'il faut un miminum, heu, pour, heu, pas tourner dans le rouge d&egrave;s le d&eacute;part et d&eacute;poser le bilan dans les premiers 18 mois, et ben en fait c'&eacute;tait super adapt&eacute;, quoi."</p>
<p>- Et &ccedil;a ne vous a pas fait peur de vous lancer comme &ccedil;a dans ce..., justement d'&ecirc;tre auto-entrepreneur?</p>
<p>- Pour ma part, je dirais non, parce que j'avais d&eacute;j&agrave; la client&egrave;le, enfin une bonne client&egrave;le et un bon portefeuille clients qui n'attendait que &ccedil;a, de me donner les sous enfin &agrave; moi et pas &agrave; un de mes patrons par exemple. Bon si j'ai pas le choix, si &ccedil;a ne marche pas, je ne m'inqui&egrave;te pas, je trouverai toujours du travail mais, heu, j'y pense pas, quoi, c'est comme quand on skie, on pense pas qu'on va se casser une jambe, quoi. C'est vrai que si on d&eacute;marre son activit&eacute; en ne pensant qu'aux risques, en ne pensant qu'au n&eacute;gatif, vaut mieux pas se lancer, je crois.</p>
<p>Pour Clotilde les voyants sont au vert. Mais parfois l'aventure tourne court. Pour l'ADIE, l'important c'est avant tout que ces personnes aient retrouv&eacute; un emploi ou remis un pied dans le monde professionnel.</p>
<p>"80% des gens qu'on a financ&eacute;s sortent des dispositifs d'aides sociales au bout de trois ans, soit parce qu'ils ont p&eacute;rennis&eacute; leur activit&eacute; &eacute;conomique -leur entreprise tourne, m&ecirc;me s'ils vont pas faire des mille et des cents- soit, parce qu'ils se sont recr&eacute;&eacute; un r&eacute;seau professionnel, ils ont rencontr&eacute; du monde, ce qui fait que, ben finalement, ils ont peut-&ecirc;tre l'opportunit&eacute; de rebasculer sur du salariat et des fois c'est souhaitable en termes de revenu, de salaire. Il faut garder en t&ecirc;te que, nous, on est sur de l'insertion professionnelle par de l'&eacute;conomique, donc du coup, avec ces 80% de sortie des dispositifs d'aides sociales, on estime que voil&agrave;, bon, on peut toujours mieux faire, mais c'est ce qu'on garde avant tout &agrave; l'esprit, c'est l'insertion dans le monde du travail".</p>
<p>Pour l'instant, l'Association pour le Droit &agrave; l'Initiative Economique b&eacute;n&eacute;ficie de subventions nationales et d'aides europ&eacute;ennes pour fonctionner, mais elle esp&egrave;re doubler son volume d'activit&eacute; d'ici 2010 pour pouvoir &ecirc;tre autosuffisante. Un pari l&agrave; aussi mais les chiffres lui donnent raison : le nombre de pr&ecirc;ts accord&eacute;s a augment&eacute; de 30% depuis 2007.</p>
<p>$Id: 2009_04_act_fr.htm 3 2010-05-27 16:25:49Z alistair.mills@btinternet.com $</p>
